Кредитование бизнеса
В настоящее время российские банки, как и весь бизнес, живут в условиях неопределенности, поэтому по действующим программам кредитования бизнеса подходы к заемщикам стали максимально консервативными. Получить обычный кредит на развитие бизнеса в сегодняшней ситуации крайне сложно и предпринимателям остается рассчитывать только на меры государственной поддержки.
С 1 марта 2020 года в банках, присоединившихся к программам льготного кредитования бизнеса можно получить кредит на поддержку и сохранение занятости под ставку 0%.
Таким кредитом могут воспользоваться организации и ИП только из отраслей, включенных в список наиболее пострадавших и имеющих в своем штате официально трудоустроенных наемных работников. Кредиты выдаются только действующим и работающим не менее года организациям или ИП не находящимся под процедурой банкротства. Срок кредита - до 1 года.
Максимальная сумма кредита на сохранение занятости рассчитывается исходя из минимального размера оплаты труда с учетом районных коэффициентов и надбавок умноженное на количество сотрудников согласно данным, переданным в ПФР и на 6.
Нулевая ставка по кредиту действует только до 30 ноября 2020 года, далее - в районе 3-4 процентов годовых.
Требования к заемщикам отличаются для малых и средних предприятий:
- для малых и микропредприятий входить в список наиболее пострадавших может как основной, так и дополнительный вид деятельности и отсутствует условие сохранения численности наемных сотрудников.
- для среднего бизнеса в список наиболее пострадавших должен входить только основной вид деятельности предприятия, а численность сотрудников ежемесячно должна сохраняться на уровне не менее 90 процентов от численности предыдущего месяца.
В начале действия этой программы банки зачастую выдвигали дополнительные требования - наличие действующего зарплатного проекта у организации или ИП, обратившихся за кредитом, но позднее Минэкономразвития разъяснил, что заемщик не обязан иметь с банком договор на выплату зарплаты.
Критерии для получения кредита на поддержку и сохранение занятости достаточно прозрачны, обеспечивает их получение на 75% Внешэкономбанк, поэтому в теории получить их должно быть очень просто и с минимальным пакетом документов. На деле же около сорока процентов заемщиков, обратившихся за такими кредитами, получают отказ. Основными причинами отказа являются все те же виды деятельности - банки с большой осторожностью подходят к оценке возможности восстановления пострадавшего бизнеса. Также причинами для отказа могут стать негативная кредитная история клиента, наличие текущей просроченной задолженности и его финансовое положение даже с учетом поправок на текущую кризисную ситуацию.
Сама выдача кредитов у разных банков происходит по-разному: кто-то выдает кредиты транзитом сразу на счета сотрудников организации, что, возможно, не всегда удобно. Другие банки зачисляют деньги на счета организации с последующим предоставлением подтверждающих выплату зарплаты документов. Так что при выборе банка-кредитора следует обращать внимание и на этот момент.
Подавляющее большинство банков, участвующих в этом проекте кредитуют только своих клиентов, поэтому обязательным условием для получения кредита является открытие расчетного счета.
Что касается пакета документов. Из основных документов, которые необходимо предоставить в банк, это бухгалтерская отчетность на последнюю отчетную дату, штатное расписание и последний сданный отчет СЗВ-М.
Важно понимать, что подать заявку на такой кредит возможно одновременно только в один банк, так как банки передают реестры поданных заявок для централизованного учета. Выбрать другой банк для кредитования получится только после отказа от предыдущей заявки.
С 1 июня можно воспользоваться еще одним видом кредитной поддержки бизнеса - кредитом на возобновление деятельности под 2% годовых.
Если максимально сохранить численность сотрудников минимум до марта 2021 года и платить им хотя бы МРОТ, то такой кредит можно не возвращать.
Рассчитывать на данный кредит смогут уже не только предприятия наиболее пострадавшие, но и включенные в список отраслей, требующих поддержки для возобновления деятельности. Туда вошли 26 различных видов производств. Также этот кредит распространяется на 174 социально значимые некоммерческие организации, список которых опубликован на сайте Минэкономразвития.
Потратить его можно уже не только на заработную плату сотрудникам, но и на любые документально подтвержденные расходы, связанные с предпринимательской деятельностью, в том числе на погашение ранее взятого кредита на зарплату или кредита, полученного по программе кредитования на пополнение оборотных средств.
Здесь, также как и по кредиту на зарплату, для предприятий малого и микробизнеса ОКВЭД, входящий в список наиболее пострадавших или требующих поддержки не обязательно должен быть основным, в отличие от предприятий среднего бизнеса. Также важно отметить, что код должен быть внесен в ЕГРЮЛ/ЕГРИП не позднее 1 марта 2020 года.
Организации и ИП, обратившиеся за кредитом также должны быть действующими и не находиться под процедурой банкротства. В отличие от кредита на зарплату требований по сроку работы организации или ИП от 1 года нет.
Сумма кредита на возобновление деятельности рассчитывается как сумма минимальной оплаты труда с надбавками и страховыми взносами умноженная на количество наемных сотрудников по данным ПФР и на базовый период - срок от даты заключения договора до 1 декабря 2020 года. Поэтому, чем раньше обратиться за кредитом, тем на большую сумму можно рассчитывать. Срок кредита - не более 1 года.
Денежные средства по заключенному договору выдаются ежемесячно в сумме, не превышающей двукратный расчетный размер оплаты труда, умноженный на количество сотрудников.
В течение срока действия кредита работают три периода:
- базовый период - период до 1 декабря 2020 года, в течение которого заемщик ничего не выплачивает. По кредиту в этот период начисляются проценты по ставке 2% годовых, сумма которых увеличивает сумму основного долга. По окончании базового периода, если численность сотрудников снизилась более чем на 20% по сравнению с численностью на 1 июня, или если до 25 ноября организация или ИП приостановила, или прекратила свою деятельность, или в ее отношении введена процедура банкротства, то по кредиту начинает действовать период погашения.
- в период погашения кредит необходимо будет выплатить тремя равными суммами 28 декабря 2020 года, 28 января 2021 года и 28 марта 2021 года. В этот период процентная ставка по кредиту увеличится до стандартных значений. Если же в течение базового периода будет сохранено не менее 90% сотрудников, то срок действия льготной ставки продолжается и наступает период наблюдения.
- период наблюдения действует с 1 декабря 2020 года по 1 апреля 2021 года. В этот период условия пользования кредитом остаются такими же, как в базовом периоде. Далее, если в течение срока действия кредита до 1 марта 2021 года ежемесячная численность сотрудников составляла не менее 90% от численности по состоянию на 1 июня 2020, а зарплата сотрудников была не ниже МРОТ, то кредит и начисленные по нему проценты будут списаны полностью, возвращать ничего не нужно. Если же численность сотрудников будет опускаться до 80% от численности на 1 июня, то кредит будет списан наполовину. По процедуре погашения оставшейся половины и условиях начисления процентов в период погашения пока разъяснений нет.
Контролировать численность сотрудников в течение действия кредита на возобновление деятельности предполагается автоматически, на основании информации, передаваемой заемщиком в ПФР.
Заявленный в программе пакет документов для предоставления кредитов аналогичен пакету для кредита на зарплату. В случае если кредит предоставляется на погашение ранее выданных кредитов, но дополнительно необходимо предоставить информацию о размере действующей кредитной задолженности.
Если ориентироваться только на нормативные документы, то все выглядит более чем привлекательно, но как это заработает на практике - увидим после 1 июня. Скорее всего, как это не один раз бывало, на старте определенно будут сложности с его получением.
Помимо выдаваемых кредитов организациям и ИП из пострадавших отраслей можно получить отсрочки по действующим кредитам. Стандартный период отсрочки - до 6 месяцев, в течение которых у заемщика есть возможность либо вовсе не платить кредит, либо вносить посильные платежи.
В банках, участвующих в программе можно получить не только отсрочку, но и снижение суммы отсроченной задолженности. В течение срока действия отсрочки заемщик оплачивает только треть причитающихся к уплате процентов по кредиту, либо не платит вовсе, тогда эта сумма включается в основной долг и оплачивается по окончании льготного периода. 67% начисленных процентов погашаются за счет субсидий, выделяемых банкам-участникам программы государством.
Во всех остальных банках отсрочки предоставляются по Закону о кредитных каникулах. Согласно этого Закона банк обязан предоставить отсрочку до 6 месяцев ИП и организациям из отраслей входящих в список наиболее пострадавших. При этом у заемщика есть выбор - либо изменить график и оплачивать кредит посильными платежами, либо не платить ничего в течение действия льготного периода. Срок кредита при этом увеличивается на срок кредитных каникул.
Важно отметить, что банки не имеют права отказать в предоставлении кредитных каникул, если соблюдены условия (отрасль пострадала и клиент - субъект МСП). Требование на предоставление льготного периода рассматривается банком в течение 5 дней.
Если же отрасль заемщика не относится к списку наиболее пострадавших, то он может рассчитывать только на каникулы по кредитам с суммой выдачи до 300 тысяч рублей с документальным подтверждением снижения своих доходов по отношению к предыдущему году.
Хочется надеяться, что это не окончательные меры государственной поддержки бизнеса, и в ближайшее время мы увидим новые виды льготного кредитования с более привлекательными условиями и затрагивающие более широкий круг предпринимателей, в том числе и без наемных сотрудников.
В большинстве своем банки достаточно активно идут навстречу бизнесу в плане предоставления отсрочек и реструктуризации выданных кредитов в том числе и за счет собственных ресурсов. Выдавать новые кредиты сейчас весьма рисковано, поэтому дабы не ухудшать качество действующего кредитного портфеля, в банках разрабатываются, либо уже действуют собственные программы поддержки проедпринимателей.
